Ko može postati bogatiji u 2015.? | Ekonomist

Ko može postati bogatiji u 2015.?

Srednja klasa u Americi je u jako lošem stanju. Plate stagniraju, njen udio u nacionalnom bogatstvu opada već decenijama, a obični ljudi osjećaju se kao da su tek izašli iz recesije, koja je okončana prije par godina. Da li 2015. može biti biti godina u kojoj će stvari za srednju klasu krenuti na bolje? Dvije zanimljive inicijative penzionih fondova myRA i Illinois Secure Choicenude potvrđuju da finansijska sigurnost i rast bogatstva nisu samo fenomeni prošlosti.

Jedan od razloga tako upadljivog jaza u bogatstvu srednje i više klase jeste u jednoličnosti imovine koju srednja klasa posjeduje. Skoro ¾ bogatstva familija iz srednje klase zarobljeno je u primarnoj jedinici stanovanja, naspram svega 9% kod jednog procenta najbogatijih. Porodice iz viših slojeva imaju raznovrsnije stavke aktive bilansa, koje im omogućavaju veću stabilnost, brži rast bogatstva i korišćenje poreskih olakšica po tom osnovu. Tokom nekoliko prethodnih godina, vrijednost finansijske aktive, poput akcija i zajedničkih fondova, mnogo su brže rasle od cijena nekretnina, donoseći korist pretežno bogatijima- 10% najbogatijih Amerikanaca drži skoro 81% akcija na tržištu, direktno, kroz zajedničke fondove ili penzione račune.

Ova posljednja stavka – penzioni računi – možda će vas šokirati. Učešće u penzionom sistemu 401(k)s doživljava se kao značajna stavka bogatstva porodica iz srednjih slojeva. Ali samo 50% porodica koje imaju prihode oko medijane zaista i ima penzione račune. Medijanska vrijednost sredstava na tim računima je oko 25,000 dolara. Ako u priču uključimo milione Amerikanaca koji nemaju penzione račune, dobićemo prosječnu cifru od svega 3,000 dolara predviđenih za penziju.

Da bismo pokrenuli rast bogatstva srednjih slojeva, potrebno je olakšati sticanje drugih vidova imovine, pored nekretnina. Privatni penzioni fondovi su dobra priča, ali treba imati u vidu finansijske izazove sa kojima se obični Amerikanci suočavaju. Oni su svjesni značaja penzione štednje, ali 44% njih nemaju tzv. „emergency savings“ – podlogu, koju finansijski savjetnici ističu kao prvi korak. Da li je onda realno očekivati da će, tako ranjivi, zarobiti svoj novac na 30 godina?

Možda i jeste. Evo zašto bi 2015. mogla da bude prekretnica na putu ka većoj, raznovrsnijoj i fleksibilnijoj akumulaciji bogatstva srednje klase.

U svom „State of the Union“ za 2014., predsjednik Obama je najavio kreiranje myRA – my Retirement Account, koji predstavlja šansu za poslodavce koji svojim zaposlenim ne nude uključivanje u Starterpenzioni sistem. MyRA suštinski je oslonjen na investiranje u sigurne obveznice državne blagajne: kada na svom računu dostignu cifru od 15,000 dolara, učesnici će svoje fondove prebaciti u Roth IRA, koji se nudi na privatnom tržištu. Koncept je jednostavan, ali može imati veliki značaj. Zašto? Roth IRA dozvoljava radnicima da pristupe svojim doprinosima u slučaju potrebe na prilično jeftin način i bez poreskih posljedica, bolno prisutnih u slučaju 401(k). Dakle, koncept omgućava ujedno štednju na kratak i na dug rok.

Drugi program koji obećava je Secure Choice Retirement Savings Program, koji je protekle sedmice odobrio odlazeći guverner države Ilinoi Pat Kvin. Prema njemu, poslodavci sa više od 25 zaposlenih, svoje radnike mogu direktno uključivati u ovaj program. Zaposleni iz programa mogu izaći kada žele, izgubivši svega 3% od ušteđene sume. Kao i u myRA, i ovdje se fondovi prebacuju u Roth IRA, što omogućava kratkoročan pristup sredstvima za slučaj hitnih troškova.

Secure Choice i myRA obećavaju, zato što su zasnovani na principima koji afirmišu održivi rast životne štednje i rasta aktive. Najvažnija stavka je mogućnost kratkoročnog pristupa sredstvima. Druga važna zajednička stavka jeste raznovrsnost namjene štednje – učesnici mogu imati bezbroj namjena za ušteđena sredstva. Štednja na 20, 30, 40 godina nije privlačna – statistika kaže da je oko 25% participanata u 401(k) bilo spremno da plati velike penale, kako bi povuklo sredstva prije penzionisanja. Roth struktura oba programa kreira bogatstvo upotrebljivo u kratkom roku, dok participante motiviše da štede na dugi rok. To je značajan podstrek i olakšica za one koji u njima učestvuju.

MyRA i Secure Choice obične Amerikance neće približiti jednom procentu najbogatijih. Ali zajedno predstavljaju dobar model uvećanja bogatstva srednjeg sloja. Dobar start za 2015.

Redakcija
Redakcija
Redakcija Ekonomista donosi ekonomske i poslovne vijesti iz Crne Gore i svijeta, doprinosi promovisanju dobrih poslovnih praksi i razvijanju preduzetničke svijesti.

Komentariši

Top